农村金融破与立:农村金改新模式探索
阅历六年的悉心探究,浙江丽水的部分变革总算取得高层认可,成为人民银行树立的全国仅有的乡村金融变革试点。本年3月30日,我国人民银行和浙江省政府联合发文,决定在浙江省丽水市展开乡村金融变革试点,意在为未来的乡村金改探究出可供仿制的新途径和方法。在我国高层团体换届之际,各类当地金融变革遍地开花,丽水乡村金融变革试点的树立并未引发各界的广泛重视,但部分资深金融界人士对此则较为垂青。国务院参事夏斌曾对《财经》记者表明,丽水变革的含义乃至大于温州金改。与温州、深圳前海金改不同,丽水乡村金融变革的初步实为2006年。其特征项目银行卡助农取款服务、林权典当借款和乡村信誉系统建造等,在阅历多年探究后,现在正在由单一点的试验向全市推开,并构成乡村金融的区域综合体。丽水金改由我国人民银行丽水市中心支行(下称人民银行丽水中支)牵头,变革总体方案初稿已构成,正在修正和完善中。人民银行丽水中支金改办主任吴振勇称,方案最快于明年初上报。10月10日,央行副行长潘功胜携同相关司局负责人前往丽水调研,对金改给予很高等待。而这场自下而上的部分探究,能否推动新一轮的乡村金融变革,业界在抱有等待的一起,亦不乏忧虑。《财经》记者深入查询发现,其时丽水金融变革推广的各项举动,其本质是乡村金融服务手法和技能产品的立异,是在现行方针结构规模内的准则整合和有限探究,罕见真实含义的重大打破。人民银行丽水中支行长孔祖根亦毫不讳言地称,近几年丽水乡村金融变革之所以推动得比较难,是因为我国金融监管、金融组织权利高度集中,当地打破极端困难,这是自下而上变革遇到的最大瓶颈。据此,多位业界人士不无忧虑地表明,丽水变革若仅停留在服务手法和技能产品立异,仅依托人民银行单向推动和当地政府小打小闹,忽视顶层规划,短少更大规模的部分参加和协调,变革恐将流于方法,其大局层面的仿制含义必将大打折扣。丽水金融变革的现状恰恰是我国乡村金融变革的缩影。四大国有银行发动商业化变革后,全面撤并乡村区域金融服务网点,城乡二元金融格式逐渐加深并固化。为打破这一格式,添补乡村金融服务空白,2004年以来历届中心一号文件和国务院重要会议,都将乡村金融变革列为重要议题,2008年中共中心清晰提出了树立现代乡村金融准则的详细要求。但近几年变革成效有限。银监会金融空白城镇掩盖方案已流产。在金融服务最单薄的县域以下乡村区域,农信社高度独占。伴跟着农信社变革和利率市场化推动,农信社亦呈现服务上收痕迹。而乡村区域金融准入门槛一向未能实质性铺开,乡村金融安排展开过度倚重商业性金融,忽视协作性金融和方针性金融的培养,乡村金融监管准则、层级紊乱。中等偏低收入农户金融服务懦弱的现状未见底子改观。一位长时刻参加中心乡村金融方针拟定的人士以为,乡村金融问题的处理,需各方从大局动身,重新考虑展开思路和途径,清晰权责,构建商业性、方针性、协作性金融并存的金融安排系统。一起,加强乡村金融监管,合理分配金融监管责任,丰厚和立异监管手法,树立一整套有别于城市金融的差异化监管准则。树立底层金融网络丽水市坐落浙江省西南部,近90%土地面积为山区,乡村人口占80%左右,归于兴旺省份的欠兴旺区域。探究乡村根底金融服务新办法是此次金改试点的重要内容。根底金融服务即存、贷、汇事务。2000年前后,跟着四大银行商业化变革的发动,大型金融组织团体撤并县域以下网点,形成乡村区域金融服务逐渐式微、金融服务短少现象加重。丽水试点则首要着眼于偏僻山区农人取现难。据孔祖根回想,2008年在山区村庄调研期间,发现农户距最近的金融组织物理网点较远,农人各种涉农补助品种繁复、涣散、额度小,取现不方便。所以, 2010年上半年人民银行丽水中支将改进取现难的试点方案报至总行,后获央行付出结算司同意。申报方案中将这项试点内容称为小额取现,但总行出于和银监会事务穿插的考虑,将其改名为银行卡助农取款服务。该事务的详细操作流程为:由我国邮储银行丽水分行和丽水农信社分片包干,在辖区内行政村指定商铺装置POS机终端,持卡农户刷卡后,其卡内资金转入商铺老板账户,商铺老板再以现金垫交给取款人,完成了脱离传统商业银行网点的小额取现。现在,因为商铺老板每天预留现金数额有限,每张借记卡限额一周最多取现三次,每次最高额度为1000元。据人民银行丽水中支核算,到本年9月末,全市共在2114个行政村树立了助农取款服务点,累计处理小额取现49.3万笔,金额9291.66万元,完成乡村全掩盖,小额取现不出村、零本钱、无危险。这项事务本质上是付出结算事务在乡村区域的延伸,有用改进了乡村付出服务环境。据了解,自2010年起,人民银行先后在重庆、山东、浙江、湖南、陕西等地安排展开试点,其时已在全国规模推开。人民银行付出结算司司长励跃近期向媒体表明,期望2013年完成助农取款在全国城镇、行政村根本掩盖。比较银行业金融组织物理网点,银行卡助农取款服务最大优势是投入本钱低。我国邮储银行丽水分行行长毛炳旺介绍,每个银行卡助农取款网点只需要银行供给验钞机、POS机、保险箱各一台,本钱约在3000元左右,而增设一家物理网点,光一次性投入约60万元,两者比较,本钱开销差异较大。不过,银行卡助农取款服务仅仅能满意农户小额取现、商户刷卡消费和部分转账汇款的功用,却无法供给存款和借款服务。人民银行有关负责人表明,期望在供给现有金融服务的根底上,逐渐丰厚服务品种,探究树立银行署理零售系统,为传统银行服务规模以外的客户供给付出、缴费、转账、借款等事务的新途径,这是丽水变革未来探究的重要范畴之一。但在世界银行东亚太平洋(601099,股吧)区域金融展开局首席金融专家王君看来,丽水的这项试点有添加金融服务品种的潜在功用,可是不能替代贷前检查和贷中办理等信贷办理功用,盲目拓宽必定遇到阻力或躲藏危险。例如,一旦触及存款和借款事务,这一途径的功用将与物理银行网点无异,银监会必将介入监管,监管交流和协调将成为这项试点拓宽的一大妨碍。依照我国银监会的一向思路,满意乡村区域存、贷、汇根底金融服务,必需要依托物理网点辐射。但银监会的这一思路是否契合我国乡村金融的实际状况,则值得反思。我国银监会丽水监管分局一位副局长回想,2008年主管部分下达政治任务,要求空白金融城镇网点全掩盖。开端首要依托现有金融组织网点下沉和三类新式乡村组织的树立,随后发现效果欠安,便采纳全日制物理网点、守时服务物理网点、活动服务车三种方法完成全掩盖。政治任务不惜本钱,但服务效果仍不抱负。以活动服务车为例,丽水市山多路远,活动服务车往复时刻5小时左右,进村服务时刻则缩短至1小时-2小时。因为本钱太高,安全性较差,现在丽水当地活动服务车服务次数由本来每周1次-2次,削减至每月1次-2次。除此之外,银监会经过监管强制,要求金融组织康复县域及以下区域的金融网点;并在2009年提出,三年内完成2945个空白金融城镇全掩盖的方案。上述尽力未达料想效果。尔后,银监会思路发作纤细调整,本年7月,提出金融服务进社区、阳光信贷、富农惠农金融立异三大工程,强调在物理网下沉的一起,立异金融服务办法和手法。近来,我国银监会再次了解县域金融服务状况,核算县域及县域以下城镇区域广义金融组织(包含商业银行、三类乡村新式组织、小贷公司、担保公司和典当行等)数量、事务、从业人员和服务状况,为下一步思路调整做准备。对此,一位长时刻重视我国乡村金融变革的国际金融安排专家以为,跟着科技进步和互联网快速展开,无网点银行最大的技能妨碍现已处理。脱节传统物理网点全掩盖的陈腐思路,展开低本钱、广掩盖的无网点银行,并合理拓宽金融服务的品种,是处理乡村根底金融服务的干流趋势。打通信贷供需通道付出结算途径的延伸仅能满意乡村区域有限的根底金融需求。一向以来,借款难是农人金融服务的中心难题。现在,丽水金融变革的另两项要点即在探究农人有用典当物立异和乡村信誉系统建造,以打通信贷供需双方之间的任督二脉。据人民银行丽水中支核算显现,近三年,丽水市涉农借款均匀增速43.5%,高出全省均匀水平12.3个百分点,也高于全国均匀水平。孔祖根说:这得益于林权典当借款展开和乡村信誉系统建造等根底金融服务作业。丽水市林权准则变革始于2006年。丽水市林业局副局长朱国桥称,其时丽水市林权办理比较落后,变革初衷是处理农人致富资金来源难题。为此,丽水林业局等部分相关人员先后前往福建调研,并研讨拟定变革方案。变革刚一发动,便遇到山林面积大、林业财物点评难的窘境。为此,丽水林业局将实测和预算相结合,用数理核算的办法核算每家农户山林资源。依照不同类型林地不同价格进行点评,树立起掩盖全市的森林资源信息系统。丽水市林业局林改办主任李秀旺泄漏,起先商业银行并不认可林权作为典当物进行借款,为推广林权典当借款事务,政府成立了森林资源收储中心和林权交易中心,别离供给林权典当借款担保和林权流通交易平台。相关配套准则的逐渐完善,使得林权典当借款余额由2008年末的2.8亿元添加至2012年9月底的29亿元。现在丽水市林权典当借款的详细方法首要有三种:一是以信誉+林权典当的办法核定最高借款额度,供给小额循环借款;二是林权直接典当借款;三是林权收储中心担保借款。其时29亿元存量借款中,90%左右为第一品种型。受制于林权流通困难和林权收储中心担保逐渐退出,后两者借款方法遭受瓶颈。近几年,林权典当借款最早展开试点的丽水市龙泉县,便呈现林农违约,银行无法处置典当物的事例。泰隆银行丽水分行副行长丁业强坦言,林权典当并不像城市房子典当,银行能依照信贷合同处置典当物,其实为假典当。事实上,典当物本质上是山区林木资源所发生的经济价值,而非真实含义上的林地。我国农业银行丽水分行行长朱子龙以为,林权典当借款的中心含义在于,经过林权财物的确权、点评,对农户起到了信誉增进的效果,进步商业银行对农户的授信额度。在林权典当准则尚在完善老练的过程中,丽水金融变革的相关部分正在酝酿推广土地承揽经营权典当借款试点。在其看来,土地是农人最中心的财物,若能将其盘活,将对处理农人借款发挥更大的效果。据了解,人民银行已与中心乡村作业领导小组(简称中农办)进行交流,期望消除中农办关于农人失地而带来乡村区域社会安定的忧虑。一位中农办权威人士对《财经》记者表明,中农办之所以情绪慎重,原因有两个:一是土地承揽经营权是农人作为团体经济安排成员无偿取得的,其流通将触及乡村底层安排和社会办理准则调整,不能单纯视为一般典当物;二是《担保法》《物权法》明文限制,土地承揽经营权不能典当,法令底线尚难跨越。准则阻力没有消除,但丽水市已开端举动。近来,丽水金融变革相关部分已发动土地承揽经营权典当借款相关层面的法令、准则研讨,一起查询丽水市农人收入对土地的依靠程度,为展开此项试点活跃准备。在上述中农办权威人士看来,商业化信贷合约的树立,重在典当担保,而中低收入农户,天然短少有用典当物,应根据农人守信认识强的特色,要点推广信誉借款。而这也正是丽水金融变革的另一个要点探究乡村信誉系统建造。2009年人民银行丽水中支牵头,抽调2万多名作业人员,展开了地毯式的农户信息收集作业,经过进行农户信誉点评,树立起了掩盖全市的农人信誉信息系统。信誉系统的树立,有助于处理农户和银行信息不对称。不过,数据库信息的及时更新和保护是其时丽水乡村信誉系统建造遇到的最大应战。 上一页 1 2 下一页 阅览全文

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