央行:不得通过代收业务为各类投融资交易办支付业务
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答:代收事务是指经付款人赞同,收款人托付代收安排依照约好的频率、额度等条件,从付款人开户安排扣划付款人账户资金给收款人,且付款人开户安排不再与付款人逐笔进行买卖承认的付出事务。 代收事务的特色首要表现为,收款人相对固定,收款人与付款人的买卖场景相对固定,付款频率或额度等条件由收款人与付款人事前约好。代收事务在日常日子场景中运用较为广泛,例如,客户与自来水、电力、燃气、有线电视等公司签定服务协议后,公司每月如期主动从客户账户扣费;信用卡持卡人与银行签定主动还款协议后,银行每月从持卡人指定的账户划转资金归还信用卡;客户购买稳妥时,与稳妥公司约好每月主动从客户账户扣收保费等。跟着付出商场的不断展开和顾客需求的日益丰厚,代收事务的运用领域不断延伸,例如,客户与相关安排约好每月定时购买理财产品或在账户余额超越必定额度时主动购买理财产品等场景。 二、为什么要对代收事务进行标准? 答:代收事务的基本特征是付款人事前授权,实践买卖发作时不再逐笔承认。相较于其他需付款人对买卖逐笔承认的付出事务而言,代收买卖验证强度较弱,易形成付款人的资金危险。特别是近年来代收事务呈快速展开趋势,因为事务展开不标准导致的资金丢失危险事情逐步露出。例如,某罗姓客户在不知情的状况下,储蓄账户被人以1分钟1万元的频率在10分钟内扣走近8万元。经开户银行查询,某公司经过某付出安排的批量代收接口将资金从罗姓客户储蓄账户扣走,但该客户并未与此公司、储蓄账户开户银行签署任何协议。再如,某李姓客户在出国4个月期间,随身携带的银行卡连续发作单笔5万元的扣款买卖,共被扣走200万元。经查,该客户曾在某途径购买理财产品,产品换回后,该途径以李姓客户名义假造代收事务授权协议,将其资金经过代收通道扣划至湖北某公司。 安全与功率是付出服务的展开方针,在保证用户资金安全的一起,尽或许提高服务的方便性是代收事务标准的要点。为进一步标准代收事务参加各方行为,保证金融顾客的合法权益,防备代收事务危险,人民银行自2018年5月发动标准代收事务相关作业,全面整理代收事务危险问题,研讨起草了《关于标准代收事务的告诉(征求定见稿)》(以下简称《征求定见稿》)。 三、代收事务的危险问题首要有哪些? 答:一是付款人开户安排对付款人的权益保护问题。例如,在未获得客户授权、未有用审阅客户实在志愿状况下为客户注册了代收服务,或许未向客户充沛发表代收事务危险、授权及买卖信息查询服务途径不健全等,形成付款人资金盗用危险。 二是代收服务安排对代收事务的危险监测问题。例如,对收款人的实在性审阅不严,使黑灰工业得以经过代收事务方便盗取客户资金;有关代收事务信息传递不透明,存在信息“黑箱”,乃至与收款人违规出售、转让体系接口,将代收事务运用于高危险场景或不合法买卖等。 三是代收事务的适用场景问题。首要表现为混杂代收事务与其他需求逐笔进行买卖承认的买卖,影响了代收事务的健康展开。 四、付款人开户安排首要指哪些安排?《征求定见稿》对付款人开户安排首要着重了哪些处理要求? 答:付款人开户安排包含银行和付出安排,别离为客户供给银行账户服务或付出账户服务。在代收事务无需付款人逐笔进行买卖验证的特色下,付款人开户安排作为付款人的资金寄存安排,应采纳办法保证资金依据付款人的实在志愿划转。危险事例显现,对代收事务授权处理不到位是代收事务比较杰出的危险危险,许多景象下仅需收付款人签定代收事务协议,收款人即可建议代收事务指令扣划付款人资金,整个流程中付款人与其开户安排没有交互。 《征求定见稿》着重了付款人对付款人开户安排的代收事务授权处理要求。一是付款人开户安排有必要在事前或首笔买卖时获得付款人授权,保证代收买卖为付款人实在志愿。二是付款人开户安排在买卖过程中对授权事项进行逐笔验证,保证每笔代收事务指令均与其获得的授权相符。验证不符的应回绝处理,并向付款人提示买卖危险。三是统筹危险防控与付出体会的要求,清晰了授权的要害要素及授权途径,付款人开户安排可经过货台,以及网络、电话、短信等非面对面途径获取付款人授权,既便于授权处理要求落地实行,也便利客户处理授权。四是要求付款人开户安排供给授权改变、停止等服务,及时告诉付款人授权状况、逐笔买卖信息,并对反常买卖进行危险提示等,付款人开户安排与付款人一起防备资金危险。 五、代收安排首要指哪些安排?《征求定见稿》对代收安排的处理要求首要有哪些? 答:代收安排是依据收款人托付,向付款人开户安排建议付出指令,并完结相关货币资金搬运服务的安排,包含银行,以及获得网络付出事务答应或银行卡收单事务答应的非银行付出安排。 《征求定见稿》着重了代收安排关于收款人的处理要求。一是收款人的实在性处理,这与其他付出事务中付出服务安排应履行的“了解你的客户”相关商户实名制处理要求相同。二是根据代收事务的特色,着重对收款人的同名账户把控、协议签定、危险分级处理、付出指令管控、买卖监测等要求,代收安排应在代收事务处理中逐笔承认协议约好事项以及收款人与付款人的协议联络。关于收款人托付处理事务与代收事务协议约好事项不符的,代收安排应回绝处理。 六、为什么对付款人开户安排设置两种授权方法? 答:付款人授权是代收事务的中心。《征求定见稿》在回归代收事务小额便民初衷的辅导准则下,充沛考虑危险防控与商场现状等要素,清晰了两种授权方法。 方法1可称为“两两授权”,是现在实践中比较遍及的授权方法,由付款人与收款人、付款人与付款人开户安排、代收安排与收款人别离进行授权。这种授权方法下,或许存在付款人开户安排未有用审阅付款人实在志愿状况下注册代收服务,导致客户资金盗用危险的景象。《征求定见稿》清晰,在这种授权方法下,可经过代收事务处理便民缴费、政府服务税费、公益捐款、通讯服务费、信用卡及银行业金融安排借款还款、非出资型稳妥保费交纳、交纳租金、会员费用等小额便民事务。这些场景掩盖大众日常日子的首要方面,且未改变现有授权形式,对大众的影响有限。 形式2可称为“三方协议”,即付款人、付款人开户安排及收款人三方一起签定协议,作为后续处理代收事务的根底。与“两两授权”比较,该形式进一步提高了授权强度,强化了付款人开户安排的危险把控才能,更有利于保证付款人资金安全。相应地,在该授权形式下,代收事务的适用场景也恰当添加,如处理教育训练费用交纳,小额借款公司借款归还,金融安排发行的定时或定额基金理财产品购买、出资型稳妥费用交纳等非大众遍及需求的,或非大众日常必要的,或金额较大的场景。实践中较为常见的账户余额主动购买货币基金理财产品相关事务,在满意“三方协议”要求的前提下可以持续展开。这一安排在保护顾客合法权益和资金安全的根底上,最大化地保证客户体会。 七、为什么不能经过代收事务处理投融资等事务? 答:现在我国付出服务商场产品丰厚,已可以较好地满意社会大众多样化的付出服务需求,代收事务仅仅银行、付出安排等付出服务主体供给的一种付出方法。用户应当评价本身关于资金安全性与服务方便性的需求后审慎承认适用的付出服务方法。代收事务的杰出特色是一经付款人事前授权、实践买卖发作时不再逐笔承认,方便性较强,但买卖验证强度弱,发生资金危险的或许性也较大,更适用于水电煤等产品/服务供给主体相对固定、买卖频度较高且有必定规则、买卖资金额度较小等大众日常日子严密相关的场景。 《征求定见稿》着重代收安排应当采纳有用办法操控代收事务适用场景,在代收事务适用场景外,经过负面清单方法规矩不得经过代收事务为各类投融资买卖、外汇买卖、股权众筹、P2P网络假贷,以及各类买卖场所(途径)和电子商务途径等处理付出事务。这些事务经过其他买卖验证强度更高的付出方法处理,更有利于保证用户资金安全。 八、日常日子中越来越多的免密付出事务是否都归于代收事务,而且要依照要求齐备相关授权处理等? 答:现在银行、付出安排等付出服务主体推出的付出账户或银行卡方便付出形式下的小额免密消费事务,比方网络约车主动扣付车费等,与代收事务的买卖体会趋同,也相应引发了混杂代收事务和小额免密消费事务施行套利,乃至导致用户资金丢失或权益受损的景象。例如,经过代收事务途径处理小额免密消费事务,以躲避小额免密事务关于资金划转额度的处理要求;或许将代收事务选用免密消费事务处理,以躲避代收事务关于付款人授权的处理要求。 《征求定见稿》清楚了代收事务与小额免密事务的鸿沟。例如,代收事务不经付款人逐笔买卖承认,无买卖金额约束;经过付出账户余额付出的小额免密消费事务,需实行《非银行付出安排网络付出事务处理办法》规矩,如选用两类以下有用要素进行验证,买卖限额为1000元/天;运用银行账户直接付款的小额免密消费事务,以及运用方便付出绑定的银行账户付款的小额免密消费事务,参照付出账户余额小额免密消费限额处理要求实行。关于超越免密事务限额的消费事务,相关付出服务主体有必要对买卖进行逐笔验证。假如满意代收事务买卖场景要求,且期望经过代收事务处理的,在履行相应授权处理要求的前提下也可行。(完) 新浪财经大众号 24小时翻滚播报最新的财经资讯和视频,更多粉丝福利扫描二维码重视(sinafinance)

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